每月15号，我的退休金准时“上交”银行：一位老人的房贷余生

养老金到账的短信提示音，在我听来已经变成了银行催款的倒计时。数字在账户里停留的时间，还不够我泡完一壶茶。

每月15日上午9点零7分，手机震动——退休金到账4367.5元。我戴上老花镜，打开手机银行，输入密码，将3000元转入房贷账户，动作熟练得像流水线上的工人。

剩下的1367.5元，是我接下来30天的全部生活预算。而此刻，距离下一次退休金入账还有整整30天零6小时。

01 一场持续十年的“房奴”接力赛

我的房贷故事要从2016年说起。那一年，北京的房价像搭上了火箭，五环外都涨到了每平米五六万。我和几个老同事把目光投向了河北固安——距北京大兴机场仅15公里，价格却只有北京的零头。

“固安是价值洼地！”房产销售的话术至今记忆犹新，“京津冀一体化，未来这里就是北京七环！”

当时的固安新区，塔吊林立，售楼处人声鼎沸。我看中了一套72平米的两居室，单价11800元，总价86万。首付26万，贷款60万，30年等额本息，月供3173元。

那一年我57岁，还有三年退休。算盘打得响：退休前工资能覆盖月供，退休后用养老金接着还，七十岁前就能还清。等房子升值了，卖掉换笔养老钱，或者留给儿子。

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如今站在2025年回望，所有计算都成了讽刺。固安的房价没有等到“七环”的利好，反而在2017年调控后一路阴跌。当初11800元买进的房子，现在二手房挂牌价只有8000出头，还很难成交。

我成了“负资产业主”——欠银行的贷款比房子本身还值钱。

02 退休金的新使命：从养老保障到偿债工具

2020年，我正式退休。第一个月的养老金到账时，我兴奋地给老伴看了又看：“以后咱就靠这个过日子了！”

兴奋只持续了15天。第16天，房贷扣款提醒如约而至。我这才猛然意识到：养老金已不再是纯粹的养老钱，它首先是一笔刚性债务偿还金。

每月流程固定得令人窒息：

- 15日上午：养老金到账

- 15日下午：转出3000元至房贷账户

- 16日：银行自动扣款

- 17日：开始计算剩余1367.5元如何度过这个月

我曾试图和银行协商：“我已经退休了，能不能降低月供？”银行的回复很官方：“合同签订的是等额本息，利率已是最低，无法调整。”

我也想过卖房止损。但中介给我算了一笔账：按现在市价，房子能卖58万左右。而我还要还银行35万贷款。还清贷款后，只能拿回23万——还不够十年前付的首付。

更重要的是，卖掉后我住哪里？回北京租房？那点钱在首都够租几年？

03 倒挂的资产与增值的自我

被迫成为“房奴”的退休生活，让我学会了重新定义价值。

房产在贬值，但我必须找到别的增值方式。

去年初，我在儿子的帮助下注册了今日头条账号。一开始只是随手记录生活：“固安的春天来得比北京早”“退休后第一次自己修水管”......

没想到，几篇关于退休生活的感悟文章，竟获得了上千点赞。第一个月，我收到了86.5元的创作收益。钱不多，但那种被认可的感觉，比数字本身更珍贵。

现在，写头条成了我的新“工作”。每天清晨，我坐在窗边，泡一壶茶，写下昨天的所思所感。话题从退休生活延伸到社会保障、代际关系、城市变迁。

每月100多元的额外收入，锚索我专门用来改善生活：买点时令水果，添置几本旧书，偶尔和老伴去县城吃碗特色烩面。

这笔钱的意义超出了它的面值——它证明了我依然能创造价值，而不仅仅是消耗养老金。

04 那1367.5元的精算学生活

每月扣除房贷后剩余的1367.5元，我把它分成四份：

- 600元：伙食费（平均每天20元）

- 300元：水电燃气物业费

- 200元：应急储备

- 267.5元：自由支配

每天20元的伙食预算，让我重新认识了菜市场。我知道哪个摊位的西红柿下午会降价，哪家豆腐店买二送一，什么季节的本地蔬菜最便宜。

老伴有时心疼：“咱们年轻时也没这么紧巴过。”我倒是看开了：“紧巴有紧巴的过法。自己做饭健康，散步锻炼免费，图书馆看书不要钱。”

最让我欣慰的是，这种生活倒逼出了意想不到的技能：我学会了修家里的老电器，种起了阳台蔬菜，甚至研究出了一套“极简退休财务管理法”。

05 一场迟到的“断舍离”

今年初，我做了一个决定：不再为那套固安的房子焦虑。

它涨也好，跌也罢，我只需要按时还贷。还清的那天，它就是我的——无论市值多少。

这种心态转变让我轻松了许多。我不再每天刷房产APP，不再和同样处境的老伙计们抱怨房价。我把精力转移到写作、阅读、和老伴一起探索固安周边我们从未仔细看过的地方。

上周，我们在永定河边发现了一片野花地。老伴说：“比咱小区绿化好多了。”我说：“免费的都是最好的。”

我们拍了很多照片，我写了一篇《固安的母亲河：永定河的春与秋》，收获了200多元收益。我用这笔钱请老伴吃了顿固安特色的“吊子火烧”。

06 新养老时代：当房子不再是资产，什么是？

像我这样“以房养老”计划失败的老人，正在成为一个隐秘的群体。

我们的共同特点是：在房价高点入市，用退休前的收入预估规划退休生活，却遇上了经济周期下行、房地产回归居住属性的大转型。

传统意义上的“养老三支柱”——基本养老保险、企业年金、个人储蓄——对很多人来说，第三支柱已经变成了“负资产”。

但换个角度看，这也许催生了第四支柱：终身学习和自我价值再造。

我的头条账号现在有了一千多个粉丝。他们中有和我一样的退休人员，有在外打拼的固安年轻人，也有对退休生活好奇的中年人。

通过文字，我不仅获得了额外收入，更重要的是建立了新的社会连接。昨天，一位粉丝留言：“叔叔，您的文章让我想起了我父亲。他也有套贬值的房子，但没您这么豁达。”

我回复他：“告诉你父亲，房子可以贬值，但日子不能。”

每月15号，我依然会在9点零7分收到养老金到账的短信。依然会戴上老花镜，转出3000元房贷。但我不再觉得那是“上交”，而是履行一份持续了十年的承诺。

剩下的1367.5元，是我和自己签订的新契约——用有限的资源，过出无限的生活宽度。

窗外的固安，没有变成北京七环，但它成了我的家园。这里的物价、节奏、人情，刚好匹配我现在的状态。

傍晚散步时，我常遇见同样退休的老人。有人还在为房价叹息，有人已开始侍弄花园，有人组织起了社区读书会。

我们这代人，经历过物质匮乏，见证过经济腾飞，如今面对资产缩水，却也在学习人生最重要的课程：如何与不确定性和平共处。

我的房贷还有六年还清。那时我七十六岁。或许房子依然不值当初的首付，但那又怎样？

至少，我用十年时间明白了一个道理：真正的养老资本不是房产证上的数字，而是清晨窗边的那壶茶，笔下流淌的文字，和身边一起散步到老的人。

这样的日子，我认为刚刚好。